¿Pueden los bancos tradicionales convertirse en plataformas abiertas?
La adaptabilidad ante condiciones cambiantes es la clave del éxito en cualquier proyecto, por ello el impulso transformador es inherente a cualquier actividad humana. Como bien sabemos los que cada día nos dedicamos a este negocio, la actividad de los bancos tradicionales no es ajena a esta corriente. Los vientos transformadores no han llegado recientemente al negocio bancario, sino que siempre han sido parte del mismo y por ello el sector es un líder en el proceso de digitalización de la sociedad y de la actividad económica en particular.
El negocio bancario es una actividad empresarial muy intensiva en datos, los procesos de concesión de préstamos o asesoramiento financiero son ejemplos de ellos. Tradicionalmente estos datos se han analizado en entornos no digitales y de forma autónoma por los profesionales dedicados a ellos. Las nuevas herramientas digitales brindan al sector oportunidades de eficientar la toma de decisiones generando además, y es lo más importante, una mejor experiencia a los usuarios de servicios bancarios.
Sin embargo, dar el paso de convertir un banco tradicional en una plataforma abierta de servicios financieros con información compartida no es un proceso únicamente de digitalización, conlleva un cambio cultural. A este proceso de revolución en la concepción de los servicios bancarios se le denomina en el mercado Open Banking o banca abierta.
Se puede definir el Open Banking como la tendencia de compartir información financiera entre clientes a través de aplicaciones informáticas, programas en abierto, las denominadas API. Estos interfaces son los encargados de facilitar el intercambio de datos de forma ágil y segura. El Open Banking nació oficialmente en 2015, con la formalización del Open Banking Working Group (OPWG). El foro tenía como objetivo permitir a bancos y empresas generar soluciones financieras colaborativas que generen propuestas de valor atractivas a los clientes, fomentando así la innovación en el ecosistema financiero. Esas propuestas de valor son las antes mencionadas APIs.
¿Qué es una API y cuál es su función?
Se puede definir un API como una aplicación programada en abierto, es decir disponible para cualquier agente económico, que permite el intercambio de datos entre diferentes sistemas de software. El API es un puente para la información que permite el intercambio de datos entre diferentes bancos o empresas que formen parte de la plataforma abierta en que se encuentra instalada.
Por tanto las APIs permiten la integración de los servicios bancarios demandados y utilizados por los clientes; ya sean empresas o personas físicas. Es un proceso especialmente visual en las soluciones de negocio para comercios; por ejemplo una tienda online o “e-commerce”.
Sin embargo, debemos tener en cuenta que el cliente no va a adquirir el servicio financiero en esa plataforma abierta. El cliente no accede a la misma porque dicha plataforma abierta es un espacio de desarrollo de los nuevos servicios bancarios. La API se comercializará desde un “market digital” dónde el cliente podrá adquirir el servicio financiero que desee. Los datos que se intercambian en el API son sólo visibles para los desarrolladores en la plataforma abierta de desarrollo, pero no son visibles para el resto de usuarios.
¿Quién es el propietario de los datos en el modelo open banking?
En el modelo de Open Banking, el dueño de los datos bancarios es el cliente. Esos datos que se disponibilizan en la plataforma abierta pasan a ser denominados Open Data. El cliente presta los datos bajo consentimiento expreso, pero ningún intermediario financiero es el dueño de los datos. Es importante remarcar que es el cliente quién debe prestar su consentimiento expreso para que un banco, o cualquier socio comercial del banco, puedan acceder a ellos, utilizarlos en sus propios desarrollos o mostrarlos en sus plataformas.
La autorización del cliente puede ser revocada por el cliente en cualquier momento y conlleva que los datos dejen de ser utilizados en cualquier proceso o análisis. El fundamento del modelo Open Banking está basado en que el cliente es el dueño único de los datos y en la confianza de que los datos son sólo usados durante la vigencia de la autorización y con las restricciones adecuadas.
En resumen, el Open Banking necesita clientes que desean experiencias financieras completas y a cambio están dispuestos a ceder sus datos para que sean utilizadas en una plataforma abierta por los intermediarios financieros en el diseño de servicios y productos financieros. Aunque el Open Banking es un motor de desarrollo y empuje de la innovación tecnológica, es un movimiento que va más allá porque impulsa un cambio cultural. El modelo Open Banking, para ser eficaz, tiene que generar ventajas a:
• Las instituciones financieras propiciando el desarrollo de nuevos modelos de negocio y alianzas comerciales.
• A los socios comerciales favoreciendo la generación de nuevos productos y servicios financieros que posibilitan nuevos modelos de negocios.
• Y a los clientes, que son el corazón del modelo como cedentes de los datos que son la materia primera del Open Banking, impulsando su experiencia de usuario.
Por tanto, antes la disyuntiva de si los bancos tradicionales deben transicionar hacia plataformas abiertas que los integren en el núcleo del modelo Open Banking, la respuesta es evidentemente afirmativa. Es una clara oportunidad de negocio, que no presenta alternativa clara ya que los clientes financieros no están dispuestos a renunciar a las nuevas experiencias de usuario que les brinda el Open Banking.
Esta transición debe prestar atención al entorno normativo que reguladores y organismos supervisores están desarrollando dónde podemos destacar la regulación europea de pagos electrónicos PSD2 o la ley Fintech de México, que buscan crecer de forma segura el nivel de autorización de los clientes para el uso de sus datos.
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